se as questões de finanças pessoais eram como canções pop, então quanto eu preciso para a aposentadoria? estaria no topo da parada de sucessos todos os anos.

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Canadenses começaram a perder o sono por isso. As baixas taxas de juros não só tornaram mais fácil pedir dinheiro emprestado, como também dificultaram frustrantemente o crescimento de suas economias e Investimentos. Não ajuda-quando se trata de dinheiro para a aposentadoria, pelo menos-que estamos vivendo mais e mais, o que significa que teremos que esticar nossos dólares cada vez mais.

então, quanto dinheiro você realmente precisa para a aposentadoria? E você está economizando o suficiente para chegar lá?

claro, não há uma estratégia única quando se trata de descobrir suas necessidades financeiras na velhice. Mas olhar para um exemplo concreto pode ser uma grande ajuda.

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conheça Joe Canuck

vamos olhar para Joe Canuck, um canadense hipotético enfrentando o enigma familiar da aposentadoria.

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digamos que Joe mora em Ontário e ganha US $40.000 por ano, uma quantia que se manterá aproximadamente estável ao longo de sua vida profissional (para os fins deste exemplo, não vamos nos preocupar muito com a inflação). O salário de Joe para levar para casa é de US $2.853, 33 por mês. Ele começa a fazer contribuições para uma conta registrada do plano de poupança para aposentadoria (RRSP) aos 25 anos com um plano para se aposentar aos 65 anos.

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No primeiro cenário, Joe consegue esquilo fora de uma impressionante $7,200 a cada ano, o equivalente a 18 por cento de seus ganhos e o máximo de contribuição que ele pode fazer para o seu RRSP. Ele também investe suas economias, ganhando um retorno médio anual de 3 por cento.

em nosso segundo cenário, Joe coloca um respeitável $ 4.000 por ano, ou 10 por cento de sua renda antes dos impostos, em seu RRSP. Ele também ganha um retorno anual de 3% em seus investimentos RRSP.

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leia mais: planeje usar seu RRSP para um adiantamento em uma casa? Não faças isso.Veja como Joe acaba economizando 18% vs. 10%, de acordo com números fornecidos por Robb Engen, um planejador financeiro exclusivo para taxas com sede em Lethbridge, Alta., e co-autor do popular blog de finanças pessoais Boomer e Echo.

Lições de Joe Canuck para a sua aposentadoria

a Sua vida, provavelmente, não se parece com Joe Canuck, mas há algumas lições que podem ser extraídas a partir do seu exemplo, Engen disse.

o primeiro passo ao calcular o quanto você precisará é estimar suas despesas futuras na aposentadoria

existem muitas regras básicas quando se trata de aposentadoria. Você pode ter ouvido falar que você deve estar economizando 10-15 por cento de sua renda antes de impostos, ou que você vai precisar de cerca de 70 por cento de sua renda quando você parar de trabalhar.

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em nosso exemplo, Joe Supersaver acaba com um valor igual a quase todos os seus ganhos de pré-aposentadoria, economizando 18% de seus ganhos.

“Joe, o Supersaver, vai ficar bem”, disse Engen. Isso é verdade, especialmente porque ele não terá mais que reservar mais de US $7.000 por ano para a aposentadoria, o que aumentará significativamente sua renda disponível. Em vez de maximizar sua contribuição RRSP, Joe Supersaver pós-aposentadoria provavelmente terá espaço para economizar para despesas rotineiras de ingressos grandes, como um carro novo ou telhado, e, talvez, algumas férias.

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o Joe comum, por outro lado, provavelmente estará em gelo muito fino. Não ter que economizar para a aposentadoria vai liberar um pouco mais de US $300 por mês em seu fluxo de caixa em comparação com quando ele estava trabalhando. Isso não é muito de uma almofada para lidar com custos inesperados, Engen disse.

a taxa de substituição de renda de 70% não funciona bem para alguém com uma renda relativamente baixa como Joe. Para outros, porém, isso pode ser bastante, especialmente em níveis de renda mais altos.

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leia mais: por que maximizar sua contribuição RRSP simplesmente não é suficiente

o resultado final é que o valor crucial que você precisa ter antes de fazer qualquer matemática de aposentadoria é uma estimativa de suas despesas de aposentadoria, disse Engen.

uma vez que você tem isso, aqui está um cálculo back-of-the-envelope que você pode fazer para descobrir o tamanho do seu ovo ninho.

  1. multiplique suas despesas anuais de aposentadoria por 25. Por exemplo, se você acha que vai precisar de US $40.000 por ano na aposentadoria, então você teria que economizar US $1.000.000.Subtraia uma estimativa conservadora dos benefícios do governo que você receberá, como os do plano de pensão do Canadá (CPP) e da segurança da velhice (OEA), que podem fornecer US $10.000 ou US $15.000 por ano, disse Engen. Isso significa que seu ninho de ovos só teria que ser $625.000 – $750.000.
  2. o próximo passo é calcular a taxa de poupança que irá levá-lo lá. Você pode não conseguir economizar muito quando está apenas começando e pode querer revisar suas estimativas várias vezes à medida que suas circunstâncias mudam, disse Engen. E, naturalmente, um consultor financeiro pode fornecer diretrizes mais diferenciadas.

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ASSISTA: o Que você precisa saber sobre RRSPs

o Que você precisa saber sobre RRSPs – Fev 27, 2017

incluem CPP e da OEA, em seu matemática

“Um dos maiores erros que as pessoas cometem é não contar com a CPP e da OEA,” Engen disse. Esses benefícios do governo fazem uma grande diferença para o resultado final de Joe na aposentadoria, e não há razão para excluí-los de seus cálculos.

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“algumas pessoas estão preocupadas que o CPP seja um cofrinho que o governo possa invadir para pagar dívidas”, disse Engen. Mas não é esse o caso. Os fundos CPP são mantidos separadamente da receita geral e gerenciados por um órgão independente. “O CPP foi realmente testado e é sólido nos próximos 75 anos”, acrescentou Engen.

ainda assim, outro erro comum é assumir que você receberá o pagamento máximo de CPP. Isso exige que você tenha trabalhado por 40 anos com renda relativamente alta, entre outras coisas. Uma melhor regra de ouro é procurar o pagamento médio que vai para novos aposentados, que você pode encontrar facilmente online, Engen disse. Essa é a figura do CPP que usamos para o Joe.

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na Medida da OEA, o dinheiro vem do mesmo conjunto a partir do qual o governo financia tudo o mais, mas eliminando o programa seria politicamente traiçoeiro, para dizer o mínimo, para qualquer governo, Engen disse Global Notícias.

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Especialistas dão conselhos sobre o que significa mais economia para RRSP – Fev 16, 2016

O caminho para a reforma é muito mais difícil se você não investir ou evitar o mercado de ações

Em ambos os cenários, Joe está a investir suas economias, inclusive após a aposentadoria. Seu retorno de 3% é um objetivo muito realista para alguém que coloca metade de suas economias em ações e metade em investimentos menos arriscados, como títulos e certificados de investimento garantidos (GICs), de acordo com a Engen. Mas será muito difícil alcançar seu objetivo de aposentadoria se você estiver evitando totalmente o mercado de ações, acrescentou.

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você ainda pode fazê-lo se você trabalhar mais tempo

para alcançar Joe Supersaver, Joe comum teria que trabalhar até os 75 anos. Nesse ponto, ele teria economizado us $482.000 e poderia retirar com segurança cerca de US $ 27.800 por ano, aproximadamente o mesmo que Joe Supersaver, que já está aposentado há 10 anos, de acordo com Engen.Isso pode ser de algum conforto para os millennials que sentem que não podem extrair uma contribuição de RRSP de 18% de seu orçamento, mas não se importam com a ideia de trabalhar bem depois dos 65 anos.

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ainda assim, começando a economizar cedo compensa

por outro lado, você não deve ter muito conforto na ideia de adiar a aposentadoria. “Uma das principais lições disso é que realmente vale a pena começar a economizar cedo”, disse Engen.
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em ambos os cenários, Joe começa a economizar aos 25 anos, o que é “um começo muito bom”, disse Engen, mesmo com uma taxa de economia de 10 por cento. Por simplicidade, nossos cenários assumem que o ganho de Joe permanece constante. Na vida real, sua renda provavelmente aumentará à medida que você avança em sua carreira, dando-lhe a oportunidade de aumentar a quantidade que você Esquilo todos os meses. Se você começar a economizar aos 40 anos, é mais difícil alcançá-lo.

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dicas de investimento para a temporada RRSP-Fev 8, 2016

como evitar ficar sem dinheiro

em nossos cenários, o dinheiro de Joe dura até os 94 anos. Considerando que a expectativa de vida dos homens no Canadá é de pouco mais de 86 anos, Joe provavelmente ficará bem. Mas e se ele vivesse até os 95 – ou chegasse aos 100?

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se você é saudável e sente que pode se tornar um centenário, uma opção é adiar a tomada de CPP e OAS, disse Engen. Se você atrasar o CPP até os 70 anos, por exemplo, poderá contar com um aumento de pagamento de 36% para toda a vida.

outra opção é fazer uma anuidade, um contrato de seguro que garante um pagamento mensal fixo após uma certa idade. Embora algumas pessoas pensem que as anuidades são um mau negócio porque o pagamento não é necessariamente ajustado pela inflação, a perspectiva de um cheque regular tem suas vantagens, disse Engen.

E se você está preocupado que as despesas médicas em fuga na velhice vai mastigar o seu ninho de ovos mais rápido do que você planejou para, considere seguro de cuidados de longo prazo, Engen disse Global News.

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Estar ciente de que RRSPs não são a única opção de poupança para a aposentadoria

final de take-away para Engen pode vir como surpresa para muitos: Joe provavelmente não deve ter sido de verão em um RRSP em tudo. Dado seu nível de renda, uma Conta Poupança isenta de impostos (TFSA) pode ter sido uma opção melhor, disse ele à Global News.

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veremos como Joe teria se saído com um TFSA em nossa próxima parcela da série Money123 na terça-feira.

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