jeśli pytania o finanse osobiste były jak popowe piosenki, to ile potrzebuję na emeryturę? co roku będzie na szczycie parady przebojów.

Historia ciąg dalszy poniżej Reklama

więcej: zapisz się do newslettera Money123

Niskie stopy procentowe nie tylko ułatwiały pożyczanie pieniędzy, ale także frustrująco utrudniały wzrost oszczędności i Inwestycji. Nie pomaga-jeśli chodzi o pieniądze na emeryturę, przynajmniej – to, że żyjemy dłużej i dłużej, co oznacza, że będziemy musieli rozciągać nasze dolary coraz dalej.

więc ile pieniędzy naprawdę potrzebujesz na emeryturę? I czy oszczędzasz wystarczająco, aby się tam dostać?

oczywiście nie ma jednej uniwersalnej strategii, jeśli chodzi o ustalanie potrzeb finansowych na starość. Ale patrzenie na konkretny przykład może być bardzo pomocne.

zapisz się na nadchodzący cotygodniowy newsletter:

poznaj Joe Canucka

spójrzmy na Joe Canucka, hipotetycznego Kanadyjczyka stojącego przed znaną zagadką emerytalną.

historia jest kontynuowana poniżej Reklama

powiedzmy, że Joe mieszka w Ontario i zarabia 40 000 USD rocznie, kwotę, która utrzyma się mniej więcej na stałym poziomie przez całe życie zawodowe (na potrzeby tego przykładu nie będziemy się zbytnio martwić inflacją). Wypłata Joe wynosi $2,853.33 miesięcznie. Zaczyna wpłacać składki na konto Registered Retirement Savings Plan (RRSP) w wieku 25 lat z planem przejścia na emeryturę w wieku 65 lat.

Czytaj więcej: Money123-łatwy sposób na bycie mądrym z pieniędzmi

w naszym pierwszym scenariuszu Joe udaje się zebrać imponujące $7,200 każdego roku, co odpowiada 18 procentom jego zarobków i maksymalnemu rocznemu składkowi, który może wnieść do swojego RRSP. Inwestuje również swoje oszczędności, uzyskując średni roczny zwrot w wysokości 3%.

w naszym drugim scenariuszu Joe odkłada przyzwoite $4,000 rocznie, czyli 10% swojego dochodu przed opodatkowaniem, na jego RRSP. Zarabia również 3% rocznie na swoich inwestycjach w RRSP.

Historia ciąg dalszy poniżej Reklama

Czytaj więcej: planujesz wykorzystać swój RRSP na zaliczkę na dom? Nie rób tego.

Oto jak Joe oszczędza 18% VS.10%, zgodnie z liczbami dostarczonymi przez Robb Engen, planista finansowy z siedzibą w Lethbridge, Alta., oraz współautor popularnego bloga Finanse osobiste Boomer i Echo.

lekcje od Joe Canucka na Twoją emeryturę

twoje życie prawdopodobnie nie wygląda jak Joe Canucka, ale jest kilka lekcji, które można wyciągnąć z jego przykładu, powiedział Engen.

pierwszym krokiem przy obliczaniu, ile będziesz potrzebować, jest oszacowanie przyszłych wydatków na emeryturę

istnieje wiele zasad kciuka, jeśli chodzi o emeryturę. Być może słyszałeś, że powinieneś oszczędzać 10-15% swojego dochodu przed opodatkowaniem lub że będziesz potrzebować około 70% swojego dochodu, gdy przestaniesz pracować.

historia trwa poniżej Reklama

w naszym przykładzie Joe Supersaver kończy z kwotą równą prawie wszystkim jego zarobkom przedemerytalnym, oszczędzając 18% swoich zarobków.

To prawda, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że nie będzie już musiał odkładać ponad $7,000 rocznie na emeryturę, co znacznie zwiększy jego dochód do dyspozycji. Zamiast zmaksymalizować swoją składkę RRSP, po przejściu na emeryturę Joe Supersaver prawdopodobnie będzie miał miejsce, aby zaoszczędzić na rutynowych wydatkach na duże bilety, takich jak nowy samochód lub dach, i, może, kilka wakacji.

Czytaj więcej: szukasz porady w ostatniej chwili? Warren Buffett uważa, że powinieneś kupić fundusze indeksowe

zwykły Joe, z drugiej strony, prawdopodobnie będzie na dość cienkim lodzie. Brak konieczności oszczędzania na emeryturę uwolni nieco ponad $300 miesięcznie w jego przepływie pieniężnym w porównaniu do czasu, gdy pracował. To nie jest duża poduszka do radzenia sobie z nieoczekiwanymi kosztami, powiedział Engen.

70-procentowy stosunek dochodu do wymiany nie działa dobrze dla kogoś o stosunkowo niskich dochodach, takiego jak Joe. Dla innych jednak może to być dużo, zwłaszcza przy wyższych dochodach.

historia jest kontynuowana poniżej Reklama

Czytaj więcej: Dlaczego maksymalizacja wkładu RRSP po prostu nie wystarczy

najważniejsze jest to, że kluczową figurą, którą musisz mieć przed wykonaniem jakiejkolwiek matematyki emerytalnej, jest oszacowanie kosztów utrzymania na emeryturę, powiedział Engen.

kiedy już to masz, oto kalkulacja, którą możesz zrobić, aby obliczyć rozmiar swojego gniazda.

  1. pomnóż roczne wydatki na emeryturę przez 25. Na przykład, jeśli myślisz, że będziesz potrzebował 40 000 $rocznie na emeryturze, będziesz musiał zaoszczędzić 1 000 000$.
  2. Odejmij konserwatywne oszacowanie świadczeń rządowych, które będziesz otrzymywać, takich jak te z kanadyjskiego planu emerytalnego (CPP) i zabezpieczenia starości (OAS), które mogą zapewnić Ci dodatkowe 10 000 lub 15 000 USD rocznie, powiedział Engen. Oznacza to, że twoje gniazdo musiałoby być tylko $ 625,000 – $ 750,000.
  3. następnym krokiem jest obliczenie stopy oszczędności, która cię tam zaprowadzi. Możesz nie być w stanie zaoszczędzić tyle, gdy dopiero zaczynasz i możesz chcieć zmienić swoje szacunki kilka razy, gdy zmienią się okoliczności, powiedział Engen. I, oczywiście, doradca finansowy może dać ci bardziej niuansowe wytyczne.

  • prace mające na celu oczyszczenie ogromnego statku towarowego blokującego Kanał Sueski rozpoczynają się na nowo wraz ze wzrostem przypływu

  • Ontario zgłasza ponad 2300 nowych przypadków COVID – 19, 17 zgonów

zobacz: co musisz wiedzieć o RRSPs

co musisz wiedzieć o RRSPs-Luty 27, 2017

włącz CPP i OAS do swojej matematyki

„jednym z największych błędów popełnianych przez ludzi jest nie liczenie na CPP i OAS” – powiedział Engen. Te świadczenia rządowe mają duży wpływ na wyniki Joe Na emeryturze, i nie ma powodu, aby wykluczyć je z Twoich obliczeń.

historia trwa poniżej ogłoszenia

„niektórzy obawiają się, że CPP jest Skarbonką, którą rząd może najechać, aby spłacić dług” – powiedział Engen. Ale tak nie jest. Fundusze CPP są przechowywane oddzielnie od dochodów ogólnych i zarządzane przez niezależny organ. „CPP został faktycznie przetestowany i jest solidny przez następne 75 lat”, dodał Engen.

jednak kolejnym częstym błędem jest założenie, że otrzymasz maksymalną wypłatę CPP. To wymaga, aby pracować przez 40 lat ze stosunkowo wysokimi dochodami, między innymi. Lepszą zasadą jest sprawdzenie średniej płatności dla nowych emerytów, którą można łatwo znaleźć w Internecie, powiedział Engen. To numer CPP, którego użyliśmy dla Joe.

CZYTAJ WIĘCEJ: Jak nie stracić pieniędzy RRSP, w gifach Ryana Goslinga

jeśli chodzi o OAS, pieniądze pochodzą z tej samej puli, z której rząd finansuje Wszystko inne, ale wyeliminowanie programu byłoby politycznie zdradzieckie, co najmniej, dla każdego rządu, powiedział Engen Global News.

obejrzyj: Eksperci udzielają porad, jak zaoszczędzić więcej na RRSP

eksperci udzielają porad dotyczących oszczędzania na RRSP-Luty 16, 2016

droga do emerytury jest znacznie trudniejsza, jeśli nie inwestujesz lub unikasz giełdy

w obu naszych scenariuszach Joe inwestuje swoje oszczędności, w tym po przejściu na emeryturę. Jego 3-procentowy zwrot jest bardzo realistycznym celem dla kogoś, kto połowę swoich oszczędności wkłada w akcje, a połowę w mniej ryzykowne inwestycje, takie jak obligacje i gwarantowane certyfikaty inwestycyjne (GIC) – twierdzi Engen. Ale bardzo trudno będzie osiągnąć swój cel emerytalny, jeśli całkowicie unikniesz giełdy-dodał.

historia trwa poniżej Reklama

Czytaj więcej: myślisz o umieszczeniu wkładu RRSP w GICs? Zatrzymaj się i przeczytaj ten pierwszy

nadal możesz to zrobić, jeśli pracujesz dłużej

aby dogonić Joe Supersaver, zwykły Joe musiałby pracować do 75 roku życia. W tym momencie zaoszczędziłby $482,000 i mógłby bezpiecznie wypłacić około $27,800 rocznie, mniej więcej tyle samo, co Joe Supersaver, który był już na emeryturze od 10 lat, według Engen.

to może być pocieszające dla millenialsów, którzy czują, że nie mogą wycisnąć z budżetu 18% składki RRSP, ale nie mają nic przeciwko idei dobrej pracy po 65 roku życia.

Czytaj więcej: Boomers, gen-X, Milenium: Jak koszty życia porównują się wtedy i teraz

mimo to, rozpoczęcie oszczędzania wcześnie się opłaca

z drugiej strony, nie należy zbytnio pocieszać się pomysłem odkładania emerytury. „Jedną z kluczowych lekcji tego jest to, że naprawdę opłaca się wcześnie zacząć oszczędzać” – powiedział Engen.

w obu scenariuszach Joe zaczyna oszczędzać w wieku 25 lat, co jest „bardzo dobrym początkiem”, powiedział Engen, nawet przy współczynniku oszczędności wynoszącym 10%. Dla uproszczenia, nasze scenariusze zakładają, że zarobki Joe pozostają stałe. W prawdziwym życiu twoje dochody prawdopodobnie wzrosną wraz z postępem w karierze, dając Ci możliwość podbijania kwoty, którą co miesiąc tracisz. Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 40 lat, trudniej nadrobić zaległości.

oglądasz: porady inwestycyjne na sezon RRSP

porady inwestycyjne na sezon RRSP-Luty 8, 2016

jak uniknąć braku pieniędzy

w naszych scenariuszach pieniądze Joe ’ ego trwają do 94 roku życia. Biorąc pod uwagę, że średnia długość życia mężczyzn w Kanadzie wynosi nieco ponad 86 lat, Joe prawdopodobnie będzie w porządku. Ale co, jeśli dożyje 95-tki, albo do 100-tki?

historia trwa poniżej

jeśli jesteś zdrowy i czujesz, że możesz stać się stulatkiem, jedną z opcji jest odroczenie przyjmowania CPP i OAS, powiedział Engen. Jeśli na przykład opóźnisz CPP do 70 roku życia, możesz liczyć na wypłatę w wysokości 36% na całe życie.

inną opcją jest wykupienie renty, umowy ubezpieczenia, która gwarantuje stałą miesięczną wypłatę po pewnym wieku. Podczas gdy niektórzy ludzie uważają, że renty są złym interesem, ponieważ płatność nie musi być dostosowana do inflacji, perspektywa regularnego czeku ma swoje zalety, powiedział Engen.

a jeśli obawiasz się, że uciekające wydatki medyczne w podeszłym wieku będą żuć twoje gniazdo szybciej niż planowałeś, rozważ ubezpieczenie opieki długoterminowej, Engen powiedział Global News.

CZYTAJ WIĘCEJ: Pomoc finansowa dla dorosłych dzieci może być po prostu powrotem do starej normy

należy pamiętać, że RRSPs nie są jedyną opcją oszczędzania na emeryturę

ostateczne Jedzenie na wynos dla Engen może być zaskoczeniem dla wielu: Joe prawdopodobnie nie powinien w ogóle oszczędzać w RRSP. Biorąc pod uwagę jego poziom dochodów, wolne od podatku Konto Oszczędnościowe (TFSA) może być lepszym rozwiązaniem, powiedział Global News.

Historia ciąg dalszy poniżej Reklama

zobaczymy jak Joe poradziłby sobie z TFSA w kolejnej odsłonie serii Money123 we wtorek.

z okazji premiery biuletynu MONEY123 rozdajemy $500:

Disclaimer-Global News udostępnia informacje zawarte w tej serii wyłącznie w celach informacyjnych. Nie należy ich używać ani interpretować jako porad finansowych, prawnych, podatkowych, księgowych ani innych profesjonalnych porad lub zaleceń dotyczących przydatności, rentowności lub potencjalnej wartości konkretnej inwestycji, produktu, usługi lub sposobu działania. Podane informacje nie zastępują konsultacji z profesjonalnymi doradcami i zaleca się zasięgnięcie odpowiedniej niezależnej porady u wykwalifikowanych profesjonalnych doradców przed podjęciem jakichkolwiek decyzji finansowych lub innych. Global News nie ponosi żadnej odpowiedzialności za jakiekolwiek straty lub szkody poniesione bezpośrednio lub pośrednio w wyniku lub w związku z wykorzystaniem takich informacji przez użytkownika.

Subscribe to updates from Global NewsUnsubscribe from Global News updates

Posted on

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.