als persoonlijke financiële vragen als popsongs waren, hoeveel heb ik dan nodig voor mijn pensioen? zou elk jaar bovenaan de hitparade staan.

verhaal gaat verder onder advertentie

meer: meld u aan voor de Money123 nieuwsbrief

Canadezen zijn er wakker van geworden. Lage rente maakte het niet alleen gemakkelijk om geld te lenen, ze maakten het ook frustrerend moeilijk om je spaargeld en beleggingen te laten groeien. Het helpt niet — als het gaat om pensioengeld, tenminste — dat we langer en langer leven, wat betekent dat we onze dollars verder en verder moeten rekken.

hoeveel geld hebt u echt nodig voor uw pensioen? En spaar je genoeg om er te komen?

natuurlijk is er geen one-size-fits-all-strategie als het gaat om het bepalen van uw financiële behoeften op oudere leeftijd. Maar kijken naar een concreet voorbeeld kan een grote hulp zijn.

schrijf je in voor ERICA ALINI ‘ s Komende wekelijkse MONEY NEWSLETTER:

ontmoet Joe Canuck

laten we eens kijken naar Joe Canuck, een hypothetische Canadees geconfronteerd met het bekende pensioen raadsel.

verhaal gaat verder onder advertentie

laten we zeggen dat Joe in Ontario woont en $40.000 per jaar verdient, een bedrag dat ongeveer gelijk zal blijven gedurende zijn hele beroepsleven (voor de doeleinden van dit voorbeeld zullen we ons niet te veel zorgen maken over inflatie). Joe ‘ s loon is $ 2.853, 33 per maand. Hij begint met het maken van bijdragen aan een geregistreerde pensioenspaarrekening (RRSP) op de leeftijd van 25 met een plan om met pensioen te gaan op 65.

Lees meer: Money123-the easy way to be smart with your money

in ons eerste scenario slaagt Joe erin om een indrukwekkende $7.200 per jaar weg te krijgen, gelijk aan 18 procent van zijn inkomsten en de maximale jaarlijkse bijdrage die hij kan leveren aan zijn RRSP. Hij investeert ook zijn spaargeld en verdient een gemiddeld jaarlijks rendement van 3 procent.In ons tweede scenario stopt Joe een respectabele $4.000 per jaar, of 10 procent van zijn inkomen vóór belastingen, in zijn RRSP. Hij verdient ook een jaarlijks rendement van 3 procent op zijn RRSP Investeringen.

verhaal gaat verder onder advertentie

Lees meer: Plan om uw RRSP te gebruiken voor een aanbetaling op een huis? Doe het niet.

Dit is hoe Joe uiteindelijk bespaart 18 procent VS. 10 procent, volgens cijfers verstrekt door Robb Engen, een fee-only financiële planner gevestigd in Lethbridge, Alta., en medeauteur van de populaire personal finance blog Boomer en Echo.

lessen van Joe Canuck voor je pensioen

je leven lijkt waarschijnlijk niet op dat van Joe Canuck, maar er zijn een paar lessen die kunnen worden getrokken uit zijn voorbeeld, zei Engen.

de eerste stap bij het berekenen van hoeveel u nodig hebt is het schatten van uw toekomstige kosten bij pensionering

er zijn veel vuistregels die er zijn als het gaat om pensionering. Je hebt misschien gehoord dat je 10-15 procent van je inkomen vóór belastingen moet besparen, of dat je ongeveer 70 procent van je inkomen nodig hebt wanneer je stopt met werken.

verhaal gaat verder onder advertentie

in ons voorbeeld eindigt Joe Supersaver met een bedrag dat gelijk is aan bijna al zijn inkomsten uit vervroegde uittreding door 18 procent van zijn inkomsten te sparen.”Joe The Supersaver is going to be fine,” zei Engen. Dat is waar vooral gezien het feit dat hij niet langer zal moeten reserveren meer dan $7.000 per jaar voor pensionering, die aanzienlijk zal stimuleren zijn besteedbaar inkomen. In plaats van het maximaliseren van zijn RRSP bijdrage, post-pensionering Joe Supersaver zal waarschijnlijk ruimte hebben om te sparen voor routine big-ticket uitgaven zoals een nieuwe auto of dak, en, misschien, een paar vakanties.

Lees verder: op zoek naar last-minute RRSP advies? Warren Buffett denkt dat je indexfondsen

moet kopen gewone Joe, aan de andere kant, zal waarschijnlijk op vrij dun ijs zijn. Niet te hoeven sparen voor pensioen zal vrij te maken van een beetje meer dan $ 300 per maand in zijn cash flow in vergelijking met toen hij werkte. Dat is niet veel van een kussen om te gaan met onverwachte kosten, Engen zei.

de inkomens-vervangingsratio van 70 procent werkt niet goed voor iemand met een relatief laag inkomen zoals Joe. Voor anderen kan dat echter genoeg zijn, vooral bij hogere inkomensniveaus.

verhaal gaat verder onder advertentie

Lees meer: waarom het maximaliseren van uw RRSP bijdrage simpelweg niet genoeg is

de bottom line is dat het cruciale ballpark figuur die u moet hebben voordat u een pensioen wiskunde doet een schatting is van uw pensioen kosten van levensonderhoud, zei Engen.

als je dat eenmaal hebt, hier is een back-of-the-envelope berekening die je kunt doen om de grootte van je appeltje te schillen.

  1. Vermenigvuldig uw jaarlijkse pensioenlasten met 25. Bijvoorbeeld, als je denkt dat je $ 40.000 per jaar nodig hebt bij je pensioen, dan moet je $1.000.000 besparen.
  2. trek een conservatieve schatting van de overheid voordelen die u zult ontvangen, zoals die van de Canada Pension Plan (CPP) en Old Age Security (Oas), die u kunnen voorzien van een extra $10.000 of $15.000 per jaar, zei Engen. Dat betekent dat je appeltje voor de dorst maar $625,000-$750,000 hoeft te zijn.
  3. de volgende stap is het berekenen van de besparingsgraad die u daar zal brengen. U kunt niet in staat zijn om te besparen dat veel als je net begint en kan willen herzien uw schattingen meerdere malen als uw omstandigheden veranderen, Engen zei. En natuurlijk kan een financieel adviseur u meer genuanceerde richtlijnen geven.

Trending Verhalen
  • Werken aan duidelijke enorme lading schip blokkeren van Suez-Kanaal begint opnieuw als tij stijgt

  • Ontario rapporteert meer dan 2.300 nieuwe COVID-19 gevallen, 17 doden

KIJKEN: Wat u moet weten over RRSPs

Wat u moet weten over RRSPs – Feb 27, 2017

denk onder andere CPP en de OAS in uw math

“Een van de grootste fouten die mensen maken is niet te tellen op de CPP en de OAS,” Engen zei. Die voordelen van de overheid maken een groot verschil voor Joe ‘ s bottom line in pensionering, en er is geen reden om ze uit te sluiten van uw berekeningen.

verhaal gaat verder onder advertentie

“sommige mensen zijn bang dat CPP is een spaarvarken de overheid kan plunderen om schulden af te betalen,” Engen zei. Maar dat is niet het geval. CPP-fondsen worden gescheiden van de algemene inkomsten gehouden en beheerd door een onafhankelijke instantie. “CPP is actuarieel getest en is goed voor de komende 75 jaar,” Engen toegevoegd.

toch is een andere veel voorkomende fout om aan te nemen dat je de maximale CPP uitbetaling krijgt. Daarvoor moet je onder andere 40 jaar met een relatief hoog inkomen gewerkt hebben. Een betere vuistregel is om de gemiddelde betaling uit te zoeken naar nieuwe gepensioneerden, die je gemakkelijk online kunt vinden, zei Engen. Dat is de CPP figuur die we voor Joe gebruikten.

LEES MEER: How not To lose your RRSP money, in Ryan Gosling GIFs

voor zover OAS, het geld komt uit dezelfde pool van waaruit de overheid financiert al het andere, maar het elimineren van het programma zou politiek verraderlijk zijn, op zijn zachtst gezegd, voor elke regering, Engen vertelde Global News.

verhaal gaat verder onder advertentie

WATCH: Experts geven advies over het besparen van meer voor uw RRSP

Experts geven advies over meer besparen voor RRSP-Feb 16, 2016

de weg naar pensionering is veel moeilijker als je niet investeert of vermijdt de aandelenmarkt

in beide scenario ‘ s investeert Joe zijn spaargeld, ook na pensionering. Zijn rendement van 3 procent is een zeer realistisch doel voor iemand die de helft van zijn spaargeld in aandelen stopt en de helft in minder riskante beleggingen zoals obligaties en gegarandeerde beleggingscertificaten (GIC ‘ s), aldus Engen. Maar het zal heel moeilijk zijn om je pensioen doel te bereiken als je het vermijden van de aandelenmarkt volledig, voegde hij eraan toe.

verhaal gaat verder onder advertentie

Lees meer: denk eraan om uw RRSP-bijdrage in GIC ‘ s te stoppen? Stop en lees dit eerst

je kunt het nog steeds maken als je langer werkt

om Joe Supersaver in te halen, zou gewone Joe moeten werken tot de leeftijd van 75 jaar. Op dat moment zou hij $482.000 hebben bespaard en kon hij veilig ongeveer $27.800 per jaar opnemen, ongeveer hetzelfde als Joe Supersaver, die al 10 jaar met pensioen is, volgens Engen.

dat kan een zekere troost zijn voor millennials die het gevoel hebben dat ze onmogelijk een bijdrage van 18% RRSP uit hun budget kunnen persen, maar het idee om goed te werken na de leeftijd van 65 jaar niet erg vinden.

Lees verder: Boomers, gen-X, millennials: Hoe de kosten van levensonderhoud zich toen en nu verhouden

toch moet men, als men begint met het sparen van vervroegde uitkeringen

aan de andere kant, niet al te veel troost putten uit het idee van het uitstellen van de pensionering. “Een van de belangrijkste lessen hiervan is dat het echt loont om vroeg te beginnen met sparen,” Engen zei.
verhaal gaat verder onder advertentie

in beide scenario ‘ s begint Joe te sparen op 25-jarige leeftijd, wat “een zeer goede start” is, zei Engen, zelfs met een besparingspercentage van 10 procent. Voor de eenvoud gaan onze scenario ’s ervan uit dat Joe’ s inkomen constant blijft. In het echte leven, uw inkomen zal waarschijnlijk omhoog gaan als je vooruit in je carrière, waardoor u een kans om bump het bedrag dat je eekhoorn weg elke maand. Als je begint met sparen op je 40e, is het moeilijker om in te halen.

WATCH: beleggingstips voor RRSP-seizoen

beleggingstips voor RRSP seizoen-Feb 8, 2016

hoe te voorkomen dat het geld opraakt

in onze scenario ’s duurt Joe’ s geld tot hij 94 is. Gezien het feit dat de levensverwachting voor mannen in Canada iets meer dan 86 jaar is, Zal Joe waarschijnlijk OK zijn. Maar wat als hij zou leven tot 95-of het halen tot 100?

verhaal gaat verder onder advertentie

als je gezond bent en je het gevoel hebt dat je een honderdjarige zou kunnen worden, is een optie om het gebruik van CPP en OAS uit te stellen, zei Engen. Als je bijvoorbeeld CPP uitstelt tot de leeftijd van 70, kun je rekenen op een uitbetaling boost van 36 procent voor het leven.

een andere optie is het afsluiten van een lijfrente, een verzekeringsovereenkomst die een vaste maandelijkse betaling garandeert na een bepaalde leeftijd. Terwijl sommige mensen denken lijfrenten zijn een slechte deal, omdat de betaling is niet per se aangepast voor inflatie, het vooruitzicht van een regelmatige cheque heeft zijn voordelen, Engen zei.

en als u bang bent dat op hol geslagen medische kosten op oudere leeftijd sneller aan uw spaargeld zullen knagen dan u gepland had, overweeg dan een verzekering voor langdurige zorg, vertelde Engen aan Global News.

LEES MEER: Financieel helpen van volwassen kinderen kan gewoon een terugkeer naar een oude normaal

Wees je ervan bewust dat RRSPs niet de enige spaaroptie zijn voor pensionering

de uiteindelijke afhaalmogelijkheid voor Engen kan voor velen als een verrassing komen: Joe had waarschijnlijk helemaal niet moeten sparen in een RRSP. Gezien zijn inkomen had een belastingvrije spaarrekening (TFSA) een betere optie kunnen zijn, vertelde hij Global News.

verhaal gaat verder onder advertentie

we zullen kijken hoe Joe zou hebben vergaard met een TFSA in onze volgende aflevering van de Money123 serie op dinsdag.

om de lancering van de MONEY123 nieuwsbrief te vieren die WE uitgeven $500:

Disclaimer-Global News biedt de informatie in deze serie alleen voor informatieve doeleinden. Het mag niet worden gebruikt of geïnterpreteerd of gebruikt als Financieel, juridisch, fiscaal, boekhoudkundig of ander professioneel advies of aanbevelingen met betrekking tot de geschiktheid, winstgevendheid of potentiële waarde van een bepaalde investering, product, dienst of handelwijze. De verstrekte informatie komt niet in de plaats van overleg met professionele adviseurs en het wordt aanbevolen dat u passend onafhankelijk advies inwint bij gekwalificeerde professionele adviseurs voordat u Financiële of andere beslissingen neemt. Global News is op geen enkele wijze verantwoordelijk of aansprakelijk voor verlies of schade direct of indirect opgelopen als gevolg van of in verband met het gebruik van dergelijke informatie door u.

abonneren op updates van Global Newsabonneren op updates van Global News

Posted on

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.