Si las preguntas de finanzas personales eran como canciones pop, ¿cuánto necesito para jubilarme? estaría en la cima del hit parade cada año.

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Los canadienses han comenzado a perder el sueño por ello. Las bajas tasas de interés no sólo hizo fácil pedir dinero prestado, sino que también frustrantemente difícil crecer sus ahorros e inversiones. No ayuda-cuando se trata de dinero para la jubilación, al menos — que estemos viviendo más y más, lo que significa que tendremos que estirar nuestros dólares más y más.

Entonces, ¿cuánto dinero realmente necesita para jubilarse? ¿Y estás ahorrando lo suficiente para llegar allí?

Por supuesto, no hay una estrategia única para todos cuando se trata de averiguar sus necesidades financieras en la vejez. Pero mirar un ejemplo concreto puede ser de gran ayuda.

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Conoce a Joe Canuck

Veamos a Joe Canuck, un hipotético canadiense que se enfrenta al familiar enigma de la jubilación.

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Digamos que Joe vive en Ontario y gana 4 40,000 al año, una cantidad que se mantendrá aproximadamente estable a lo largo de su vida laboral (para los propósitos de este ejemplo, no nos preocuparemos demasiado por la inflación). El pago para llevar de Joe es de 2 2,853.33 por mes. Comienza a hacer contribuciones a una cuenta Registrada del Plan de Ahorros para la Jubilación (RRSP, por sus siglas en inglés) a los 25 años, con un plan para jubilarse a los 65.

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En nuestro primer escenario, Joe se las arregla para ahorrar una impresionante suma de 7 7,200 cada año, equivalente al 18 por ciento de sus ganancias y la contribución anual máxima que puede hacer a su RRSP. También invierte sus ahorros, obteniendo un rendimiento anual promedio del 3 por ciento.

En nuestro segundo escenario, Joe guarda unos respetables 4 4,000 al año, o el 10 por ciento de sus ingresos antes de impuestos, en su RRSP. También obtiene un rendimiento anual del 3% de sus inversiones en RRSP.

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Así es como Joe acaba ahorrando un 18% frente a un 10%, según los números proporcionados por Robb Engen, un planificador financiero de pago único con sede en Lethbridge, Alta., y coautor del popular blog de finanzas personales Boomer and Echo.

Lecciones de Joe Canuck para su jubilación

Probablemente su vida no se parezca a la de Joe Canuck, pero hay algunas lecciones que se pueden extraer de su ejemplo, dijo Engen.

El primer paso para calcular cuánto necesitará es estimar sus gastos futuros en la jubilación

Existen muchas reglas generales cuando se trata de la jubilación. Es posible que haya escuchado que debería ahorrar entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos antes de impuestos, o que necesitará alrededor del 70 por ciento de sus ingresos cuando deje de trabajar.

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En nuestro ejemplo, Joe Supersaver termina con una cantidad igual a casi todos sus ingresos previos a la jubilación al ahorrar el 18 por ciento de sus ingresos.

«Joe el Supersaver va a estar bien», dijo Engen. Eso es cierto, especialmente teniendo en cuenta que ya no tendrá que reservar más de 7 7,000 al año para la jubilación, lo que aumentará significativamente sus ingresos disponibles. En lugar de maximizar su contribución al RRSP, es probable que Joe Supersaver, después de su jubilación, tenga espacio para ahorrar para gastos rutinarios de gran costo, como un automóvil nuevo o un techo, y, tal vez, unas vacaciones.

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El Joe común, por otro lado, probablemente estará en un hielo bastante delgado. No tener que ahorrar para la jubilación liberará un poco más de 3 300 al mes en su flujo de efectivo en comparación con cuando estaba trabajando. Eso no es un gran colchón para lidiar con costos inesperados, dijo Engen.

La proporción de reemplazo de ingresos del 70 por ciento no funciona bien para alguien con ingresos relativamente bajos como Joe. Para otros, sin embargo, eso puede ser suficiente, especialmente en niveles de ingresos más altos.

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La conclusión es que la cifra aproximada crucial que necesita tener antes de hacer cualquier cálculo de jubilación es una estimación de sus gastos de subsistencia de jubilación, dijo Engen.

Una vez que tenga eso, aquí hay un cálculo de la parte posterior del sobre que puede hacer para averiguar el tamaño de sus ahorros.

  1. Multiplique sus gastos anuales de jubilación por 25. Por ejemplo, si cree que necesitará retirement 40,000 al año para jubilarse, tendría que ahorrar 1 1,000,000.
  2. Reste una estimación conservadora de los beneficios del gobierno que recibirá, como los del Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y el Seguro de Vejez (OAS), que pueden proporcionarle additional 10,000 o 1 15,000 adicionales por año, dijo Engen. Eso significa que sus ahorros solo tendrían que ser de 6 625,000 a 7 750,000.
  3. El siguiente paso es calcular la tasa de ahorro que lo llevará allí. Es posible que no pueda ahorrar tanto cuando recién está comenzando y es posible que desee revisar sus estimaciones varias veces a medida que cambien sus circunstancias, dijo Engen. Y, naturalmente, un asesor financiero puede darle pautas más matizadas.

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Lo que necesita saber sobre los RRSP-Feb 27, 2017

Incluya CPP y OAS en sus matemáticas

«Uno de los mayores errores que comete la gente es no contar con CPP y OAS», dijo Engen. Esos beneficios del gobierno marcan una gran diferencia en el balance final de Joe en la jubilación, y no hay razón para excluirlos de sus cálculos.

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«A algunas personas les preocupa que el CPP sea una alcancía que el gobierno pueda saquear para pagar la deuda», dijo Engen. Pero ese no es el caso. Los fondos del PPC se mantienen separados de los ingresos generales y son gestionados por un organismo independiente. «CPP ha sido probado actuarialmente y es sólido para los próximos 75 años», agregó Engen.

Aún así, otro error común es asumir que obtendrá el pago máximo de CPP. Eso requiere que haya trabajado durante 40 años con ingresos relativamente altos, entre otras cosas. Una mejor figura de regla general es buscar el pago promedio a los nuevos jubilados, que se puede encontrar fácilmente en línea, dijo Engen. Esa es la cifra de CPP que usamos para Joe.

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En cuanto a la OEA, el dinero proviene del mismo fondo común del que el gobierno financia todo lo demás, pero eliminar el programa sería políticamente traicionero, por decir lo menos, para cualquier gobierno, dijo Engen a Global News.

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Expertos dan consejos sobre cómo ahorrar más para RRSP-Feb 16, 2016

El camino a la jubilación es mucho más difícil si no invierte o evita el mercado de valores

En ambos escenarios, Joe está invirtiendo sus ahorros, incluso después de la jubilación. Su rentabilidad del 3 por ciento es un objetivo muy realista para alguien que pone la mitad de sus ahorros en acciones y la mitad en inversiones menos riesgosas como bonos y Certificados de Inversión Garantizados (GIC), según Engen. Pero será muy difícil lograr su objetivo de jubilación si está evitando el mercado de valores por completo, agregó.

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Aún puede hacerlo si trabaja más tiempo

Para ponerse al día con Joe Supersaver, Joe común tendría que trabajar hasta los 75 años. En ese momento, habría ahorrado 4 482,000 y podría retirar con seguridad unos 2 27,800 por año, aproximadamente lo mismo que Joe Supersaver, quien ya ha estado jubilado durante 10 años, según Engen.

Eso puede ser de cierta comodidad para los millennials que sienten que no pueden sacar una contribución RRSP del 18 por ciento de su presupuesto, pero no les importa la idea de trabajar bien después de los 65 años.

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Aún así, comenzar a ahorrar temprano vale la pena

Por otro lado, no debería sentirse demasiado cómodo con la idea de posponer la jubilación. «Una de las lecciones clave de esto es que realmente vale la pena comenzar a ahorrar temprano», dijo Engen.
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En ambos escenarios, Joe comienza a ahorrar a los 25 años, lo que es «un muy buen comienzo», dijo Engen, incluso con una tasa de ahorro del 10 por ciento. Para simplificar, nuestros escenarios asumen que los ingresos de Joe se mantienen constantes. En la vida real, sus ingresos probablemente aumentarán a medida que avance en su carrera, lo que le dará la oportunidad de aumentar la cantidad que pierde cada mes. Si comienza a ahorrar a los 40, es más difícil ponerse al día.

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Cómo evitar quedarse sin dinero

En nuestros escenarios, el dinero de Joe dura hasta que cumple 94 años. Teniendo en cuenta que la esperanza de vida para los hombres en Canadá es de poco más de 86 años, Joe probablemente estará bien. Pero, ¿y si viviera hasta los 95 o llegara a los 100?

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Si está sano y siente que podría convertirse en un centenario, una opción es posponer tomar CPP y OAS, dijo Engen. Si retrasa el CPP hasta los 70 años, por ejemplo, puede contar con un aumento de pago del 36 por ciento de por vida.

Otra opción es contratar una anualidad, un contrato de seguro que garantiza un pago mensual fijo después de cierta edad. Si bien algunas personas piensan que las anualidades son un mal negocio porque el pago no se ajusta necesariamente a la inflación, la perspectiva de un cheque regular tiene sus ventajas, dijo Engen.

Y si le preocupa que los gastos médicos que se escapan en la vejez se deshagan de sus ahorros más rápido de lo que planeó, considere un seguro de atención a largo plazo, dijo Engen a Global News.

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Tenga en cuenta que los RRSP no son la única opción de ahorro para la jubilación

La última comida para llevar para Engen puede sorprender a muchos: Joe probablemente no debería haber estado ahorrando en un RRSP en absoluto. Dado su nivel de ingresos, una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA) podría haber sido una mejor opción, dijo a Global News.

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Veremos cómo le habría ido a Joe con un TFSA en nuestra próxima entrega de la serie Money123 el martes.

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