Hvis spørgsmål om personlig økonomi var som popsange, hvor meget har jeg brug for til pensionering? ville være på toppen af hitparaden hvert eneste år.

historien fortsætter Nedenfor Annonce

mere: Tilmeld dig Money123 nyhedsbrev

canadiere er begyndt at miste søvn over det. Lave renter gjorde det ikke kun let at låne penge, de gjorde det også frustrerende vanskeligt at dyrke dine besparelser og investeringer. Det hjælper ikke-når det kommer til pensionspenge, i det mindste — at vi lever længere og længere, hvilket betyder, at vi bliver nødt til at strække vores dollars længere og længere.

så hvor mange penge har du virkelig brug for pensionering? Og sparer du nok til at komme dertil?

der er selvfølgelig ingen strategi, der passer til alle, når det kommer til at finde ud af dine økonomiske behov i alderdommen. Men at se på et konkret eksempel kan være en stor hjælp.

Tilmeld dig ERICA ALINIS kommende ugentlige penge nyhedsbrev:

Mød Joe Canuck

lad os se på Joe Canuck, en hypotetisk Canadisk står over for den velkendte pensionering Gåde.

historien fortsætter under annonce

lad os sige, at Joe bor i Ontario og gør $40.000 om året, et beløb, der vil holde nogenlunde stabil i hele sit arbejdsliv (med henblik på dette eksempel, vi kommer ikke til at bekymre sig for meget om inflationen). Joes take-home løn er $2,853.33 per måned. Han begynder at yde bidrag til en registreret pensionsopsparingsplan (RRSP) konto i en alder af 25 år med en plan om at gå på pension ved 65 år.

Læs mere: Money123 – den nemme måde at være smart med dine penge

i vores første scenario, Joe formår at egern væk en imponerende $7,200 hvert år, svarende til 18 procent af hans indtjening og den maksimale årlige bidrag, han kan gøre til sin RRSP. Han investerer også sine besparelser og tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 3 procent.

i vores andet scenarie lægger Joe en respektabel $4.000 om året, eller 10 procent af hans indkomst før skat, i hans RRSP. Han tjener også et 3 procent årligt afkast på sine RRSP-investeringer.

historien fortsætter under annonce

Læs mere: planlægger at bruge din RRSP til en udbetaling på et hus? Gør det ikke.

sådan ender Joe med at spare 18 procent mod 10 procent, ifølge tal leveret af Robb engen, en finansiel planlægger, der kun er gebyrbaseret i Lethbridge, Alta., og medforfatter til den populære personlige finansblog Boomer og Echo.

lektioner fra Joe Canuck til din pension

dit liv ser sandsynligvis ikke ud som Joe Canuck, men der er et par lektioner, der kan trækkes fra hans eksempel, sagde engen.

det første trin, når du beregner, hvor meget du har brug for, er at estimere dine fremtidige udgifter ved pensionering

der er mange tommelfingerregler derude, når det kommer til pensionering. Du har måske hørt, at du skal spare 10-15 procent af din indkomst før skat, eller at du har brug for omkring 70 procent af din indkomst, når du holder op med at arbejde.

historien fortsætter Nedenfor Annonce

i vores eksempel, Joe Supersaver ender med et beløb svarende til næsten alle hans før pensionering indtjening ved at spare 18 procent af hans indtjening.

“Joe Supersaver kommer til at være fint,” sagde engen. Det gælder især i betragtning af at han ikke længere skal afsætte over $7.000 om året til pensionering, hvilket vil øge hans disponible indkomst betydeligt. I stedet for at maksimere sit RRSP-bidrag, Joe Supersaver efter pensionering vil sandsynligvis have plads til at spare op til rutinemæssige udgifter til store billetter som en ny bil eller tag, og, måske, et par ferier.

Læs mere: Leder du efter sidste minut RRSP rådgivning? Buffett mener, at du skal købe indeksfonde

almindelig Joe vil derimod sandsynligvis være på temmelig tynd is. Ikke at skulle spare til pension vil frigøre lidt over $300 om måneden i hans pengestrøm i forhold til da han arbejdede. Det er ikke meget af en pude til at håndtere uventede omkostninger, sagde Engen.

70 procent indkomst-udskiftningsforhold fungerer ikke godt for en person med en relativt lav indkomst som Joe. For andre kan det dog være rigeligt, især på højere indkomstniveauer.

historien fortsætter Nedenfor Annonce

Læs mere: Hvorfor maksimere din RRSP bidrag simpelthen ikke er nok

den nederste linje er, at den afgørende ballpark tal, du skal have, før du laver nogen pensionering matematik er et skøn over din pension leveomkostninger, Engen sagde.

når du har det, her er en beregning af konvolutten, du kan gøre for at finde ud af størrelsen på dit reden æg.

  1. Multiplicer dine årlige pensionsudgifter med 25. For eksempel, hvis du tror, du har brug for $40.000 om året i pension, skal du spare $1.000.000.
  2. træk et konservativt skøn over de offentlige fordele, du modtager, såsom dem fra Canada Pension Plan (CPP) og Old Age Security (OAS), som kan give dig yderligere $10.000 eller $15.000 om året, sagde engen. Det betyder, at dit reden æg kun skulle være $625.000 – $750.000.
  3. det næste trin er beregne den besparelsesrate, der får dig der. Du kan muligvis ikke spare så meget, når du lige er startet og måske ønsker at revidere dine estimater flere gange, når dine omstændigheder ændrer sig, sagde engen. Og naturligvis kan en finansiel rådgiver give dig mere nuancerede retningslinjer.

populære historier
  • arbejdet med at rydde massivt fragtskib, der blokerer Sues-kanalen, begynder på ny, når tidevandet stiger

  • Ontario rapporterer mere end 2,300 nye COVID-19 tilfælde, 17 dødsfald

ur: hvad du behøver at vide om RRSPs

hvad du behøver at vide om RRSPs-Feb 27, 2017

Inkluder CPP og OAS i din matematik

“en af de største fejl, folk laver, regner ikke med CPP og OAS,” sagde engen. Disse offentlige fordele gør en stor forskel for Joes bundlinje i pension, og der er ingen grund til at udelukke dem fra dine beregninger.

historien fortsætter under reklame

“nogle mennesker er bekymrede for, at CPP er en sparegris, som regeringen kan angribe for at betale ned gæld,” sagde engen. Men det er ikke tilfældet. CPP-midler holdes adskilt fra generelle indtægter og forvaltes af et uafhængigt organ. “CPP er blevet aktuarmæssigt testet og er sund i de næste 75 år,” tilføjede engen.

stadig er en anden almindelig fejl at antage, at du får den maksimale CPP-udbetaling. Det kræver, at du blandt andet har arbejdet i 40 år med relativt høj indkomst. En bedre tommelfingerregel er at slå den gennemsnitlige betaling ud til nye pensionister, som du nemt kan finde online, sagde engen. Det er CPP-tallet, vi brugte til Joe.

LÆS MERE: Hvordan man ikke mister dine RRSP-penge, i Ryan Gosling GIFs

for så vidt angår OAS, kommer pengene fra den samme pulje, hvorfra regeringen finansierer alt andet, men at eliminere programmet ville være politisk forræderisk, mildest talt, for enhver regering, fortalte Engen globale nyheder.

historien fortsætter under annonce

ur: Eksperter giver råd om at spare mere for din RRSP

eksperter giver råd om at spare mere for RRSP-Feb 16, 2016

vejen til pensionering er meget sværere, hvis du ikke investerer eller undgår aktiemarkedet

i begge vores scenarier investerer Joe sine besparelser, herunder efter pensionering. Hans afkast på 3 procent er et meget realistisk mål for en person, der lægger halvdelen af deres opsparing i aktier og halvdelen i mindre risikable investeringer som obligationer og garanterede Investeringscertifikater (GICs), ifølge Engen. Men det vil være meget svært at nå dit pensionsmål, hvis du helt undgår aktiemarkedet, tilføjede han.

historien fortsætter under annonce

Læs mere: tænker du på at sætte dit RRSP-bidrag i GICs? Stop og læs dette først

du kan stadig gøre det, hvis du arbejder længere

for at indhente Joe Supersaver skulle almindelig Joe arbejde indtil 75 år. På det tidspunkt ville han have sparet $482.000 og kunne sikkert trække nogle $27.800 om året, omtrent det samme som Joe Supersaver, der allerede er blevet pensioneret i 10 år, ifølge engen.

det kan være en vis trøst for årtusinder, der føler, at de ikke kan presse et 18 procent RRSP-bidrag ud af deres budget, men har ikke noget imod ideen om at arbejde godt efter 65 år.

Læs mere: Boomers, gener, millennials: Hvordan leveomkostninger sammenligner dengang og nu

stadig, begynder at spare tidligt betaler sig

på den anden side bør du ikke tage for meget trøst i ideen om at udskyde pensionering. “En af de vigtigste lektioner i dette er, at det virkelig betaler sig at begynde at spare tidligt,” sagde engen.
historien fortsætter under annonce

i begge scenarier begynder Joe at spare i en alder af 25, hvilket er “en meget god start”, sagde Engen, selv med en besparelsesrate på 10 procent. For enkelhedens skyld antager vores scenarier, at Joes indtjening forbliver konstant. I det virkelige liv vil din indkomst sandsynligvis gå op, når du går videre i din karriere, hvilket giver dig mulighed for at støde op på det beløb, du egern væk hver måned. Hvis du begynder at spare ved 40, er det sværere at indhente.

ur: investering tips til RRSP sæson

Investeringstips til RRSP sæson-Feb 8, 2016

Sådan undgår du at løbe tør for penge

i Vores scenarier varer Joes penge, indtil han er 94. I betragtning af at den forventede levetid for mænd i Canada er lidt over 86 flere år, Joe vil sandsynligvis være OK. Men hvad nu hvis han skulle leve indtil 95 — eller gøre det til 100?

historien fortsætter Nedenfor Annonce

hvis du er sund og du har lyst til at blive en centenarian, er en mulighed at udsætte at tage CPP og OAS, sagde engen. Forsinker CPP indtil 70 år, kan du regne med en udbetaling boost på 36 procent for livet.

en anden mulighed er at tegne en livrente, en forsikringskontrakt, der garanterer en fast månedlig betaling efter en bestemt alder. Mens nogle mennesker mener, at livrenter er en dårlig aftale, fordi betalingen ikke nødvendigvis er justeret for inflation, har udsigten til en regelmæssig check sine ulemper, sagde Engen.

og hvis du er bekymret for, at løbende lægeudgifter i alderdommen vil tygge væk på dit redeæg hurtigere end du planlagde, skal du overveje langtidsplejeforsikring, fortalte Engen globale nyheder.

LÆS MERE: Økonomisk hjælpe voksne børn kan bare være en tilbagevenden til en gammel normal

Vær opmærksom på, at RRSP ‘ er ikke er den eneste besparelsesmulighed for pensionering

den endelige afhentning for Engen kan komme som overraskelse for mange: Joe burde sandsynligvis ikke have sparet i en RRSP overhovedet. I betragtning af hans indkomstniveau kunne en skattefri opsparingskonto (TFSA) have været en bedre mulighed, fortalte han globale nyheder.

historien fortsætter Nedenfor Annonce

vi vil se på, hvordan Joe ville have klaret sig med en TFSA i vores næste rate af Money123 serien på tirsdag.

for at fejre lanceringen af MONEY123 nyhedsbrevet vi giver ud $500:

ansvarsfraskrivelse-globale nyheder giver kun oplysningerne i denne serie til informationsformål. Det må ikke bruges eller fortolkes eller påberåbes som økonomisk, juridisk, skattemæssig, regnskabsmæssig eller anden professionel rådgivning eller anbefalinger vedrørende egnetheden, rentabiliteten eller den potentielle værdi af en bestemt investering, produkt, service eller handling. Oplysningerne erstatter ikke konsultationer med professionelle rådgivere, og det anbefales, at du søger passende uafhængig rådgivning fra kvalificerede professionelle rådgivere, inden du træffer økonomiske eller andre beslutninger. Vi er ikke ansvarlige eller hæfter på nogen måde for tab eller skade, der direkte eller indirekte opstår som følge af eller i forbindelse med din brug af sådanne oplysninger.

Abonner på opdateringer fra globale nyheder unsubscribe fra globale nyheder opdateringer

Posted on

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.